年輕人理財四步曲

　　「有時我會收到大學生或者剛剛畢業的大學生來信，『投訴』我們這些投資顧問都『嫌貧愛富』，只會給那些『有錢階級』理財，卻忽略了另外一個群 體，一群剛剛起步卻同樣需要理財，而且可能是更需要理財知識的人。」加拿大Trinity Financial Services Inc。公司的資深理財顧問孟珺麗(Jasmine Meng)日前在接受《第一財經日報》採訪時表示。基於此，她萌發了為年輕人提供理財建議的想法。

　　第一步：記賬

　　「年輕人的理財方法其實說來簡單，第一步，記賬。不知道現在年輕人中還流不流行『月光一族』，我猜想有可能已經發展成『半月光』了吧。生活中的 誘惑實在太多，名牌的衣服、包包、首飾還有高檔的餐廳，個個都是擋不住的誘惑。剛開始賺錢，就想要開寶馬車、住高檔公寓，早就忘記了自己每個月薪水幾 多。」

　　「好吧，我不是想抱怨什麼，我不喜歡這麼浪費的生活習慣，所以我有記賬的習慣。不知道你試過沒有，看著自己記下來的賬目絕對讓你大吃一驚，原來 自己花錢是這樣沒有節制的，然後在下一次花錢的時候，總是會去想想應該還是不應該。這個習慣可以幫助你逐步控制開支，為近一步的理財做好準備。所以，請不 要忘記：記賬，從今天開始。」

　　第二步：攢錢

　　攢錢是一切理財的基礎。「別說我們嫌貧愛富，一分錢都沒有理什麼財啊。財富不是從天上掉下來的，你想要累積財富，要麼你幹活、要麼錢幹活，如果 你沒有可以為你工作的錢，就只好自己去工作，就這麼簡單。如何攢錢？讓我來想想，在每個月的超額消費之後，你還有錢可攢嗎？如果沒有，那麼讓我給你一點建 議。」

　　她建議，年輕人在每個月第一天，存200元進銀行賬戶，或者買入共同基金。「記住，一定要讓銀行或者基金公司自動扣款，絕對不要相信你自己的 『自覺』。就連我這個投資顧問也做不到每個月定期地、自覺地往銀行裡放錢儲蓄，所以我的所有投資都是由基金公司自動扣款的，不要給自己任何藉口。」

　　「對於年輕人來講，多少錢都不算多，總有許多方法可以花掉；多少錢也都不算少，因為反正都不夠用，還可以靠下班以後的時間去多打一份工來賺錢。 所以，強迫性儲蓄是起步時最好的方法。別小看了這200元，一年才2400元，如果第二年你每個月再增加200元呢？就是一年4800元，加上第一年的錢 一共7200元。第三年再增加每個月200元投資，這一年裡就是7200元。再加上前兩年的7200元，再加上可能的投資收益，這樣下去5年，我擔保你就 已經把第一套房子的首付攢出來了，完全不需要依賴父母。」

　　「可是這樣持續下去不是每個月的負擔越來越重？我自己的感覺是，每個月少了200元的開銷，根本感覺不出來。下一年，每月再減少200元，也還 是感覺不出來，因為你的收入也同時增加了，可是存起來的錢卻是實實在在的。而且，一旦存到每個月1000元，或者到你真的負擔不了的時候，你完全可以停下 來。這個時候，你已經夠資格開始另外一些更複雜、更有風險的投資了，因為你已經有資本也有經驗了。」

　　第三步：投資

　　孟珺麗建議的第三步就是投資。「一旦你有了一點小小的積蓄，馬上要考慮開始投資。但是從普通基金投資開始，而不是從事股票或者房地產，因為那些需要更多的資本和更多的知識。」

　　她建議從平衡類型的基金開始，到高風險高收益的特殊行業基金，可以一點點地接觸，一點點地學習瞭解。「別忘了供滿RRSP(加拿大退休基金)額度，因為這樣可以最大限度地替你省稅，將你該拿的錢都拿回到自己手上支配。」

　　「購買保險，也是投資的一種方式。年輕的你可能早已是父母保險的受益人，別吝惜將這種關心傳遞下去。15年或者20年付斷它，在你最有能力賺錢的時候解決這個看起來的『負擔』。」

　　一旦存款達到上萬或者幾萬元，就可以開始考慮房地產投資，或者其他更複雜的投資產品。年輕人總是不怕風險的，一方面是因為年紀輕的關係，另外一 方面是有時間和能力去賺到更多的錢，因此可以承受一些投資上的損失。他們還可以嘗試貸款投資，利用銀行的錢來賺錢，只不過要小心投資的品種和方向，不要冒 太高的風險。

　　第四步：增加被動收入

　　「被動收入指的是不需要你主動性工作來賺取的收入。如果你想早早地進入可以享受的生活狀態，請盡一切可能增加此種類型的收入——被動現金流收入。」

　　孟珺麗表示，年輕人的工資不是被動收入，因為只要你一停止工作，它就同時停止了。那麼究竟什麼是被動收入呢？

　　舉例而言，銀行利息就是被動收入。你只需要把錢存在銀行裡，之後就不必再去關心它，每年3%左右的利息就會自動流到你的賬戶裡。當然，不多。基 金的分紅也是被動收入。你只需要買入分紅基金，它就會每個月定期或者定額地將分紅存到你的賬戶裡。當然，有風險。房租收入也算是被動收入，只要有房客，每 個月的某一天你總會收到固定的房租收入。當然，你需要維護和管理。你還可以依靠貸款投資來增加自己的被動收入，無論是拿來買分紅基金，還是拿來投資房地 產。當然，風險加大。

　　「往大裡說，如果你是某家公司的股東，而那家公司可以定期派發紅利，那麼這也是被動收入。當然，這個時候，你已經不再是個『小年輕』了吧。」

　　她強調，其實財商高低和年齡無關。如果年輕人可以從剛剛畢業就開始培養自己的投資意識，開始增加自己的被動收入，恐怕用不了多久，被動收入就可 以超過固定支出。「恭喜你，你似乎已經達到了許多人夢寐以求的『財務自由』。這件事情對於年輕人來說並不困難，因為畢竟你每個月的固定支出還不高。然後 呢？可能你會跟著增加固定支出，提高生活的水平和享受的質量。買更大的房子，開更高檔的車，借更多的錢。」

　　「可是由於你已經掌握了投資的方法，增加被動收入的方法，你完全可以靠頭腦讓每個月的固定收入再次高於固定支出。就這樣，週而復始，你的生活水 平被一點點地穩步提高，而且是非常紮實的那種，因為你的大部分收入都是被動的，不會由於工作上有任何變故而影響生活質量。而且這個時候的你也很清楚，無論 你在哪裡、從事什麼職業，都可以過上你想要的生活。」

　　「最重要的一點，別忘了，找一個和你一起成長的投資顧問。」她最後表示。(第一財經日報-華之傑)