「我每年都及時繳納保費，將來萬一出事了，保險公司肯定會給我一大筆錢。但在保險結束後，一切平安的話，保險公司是否還給我錢呢？」這是許多投保人考慮的問題。
保險產品中永遠存在著一個兩難的選擇：不返還保費的產品保額會比較高，而返還型的產品卻讓人總覺得很划算。似乎是一個打左燈、向右行的問題，也經常被消費者比喻為魚和熊掌，可否兼得？
買房與租房的比喻
儲蓄型保險的設計是把保險功能和儲蓄功能結合起來，如目前常見的兩全壽險、養老金、教育金保險，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能。如果在保 險期內不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險受益人，就好像逐年零存保費，到期後進行整取，與銀行的零存整取相類似。但據理財師分析，到期後返 還的這一部分的收益率是明顯低於銀行1年定期存款稅後利率的。因此，買儲蓄型保險，實際上相當於多花錢請一個人嚴格管理自己的收支，除非自己的財務自制能 力極弱，否則可以少花這筆錢。
這就好比是購買了一套房子居住，雖然每月的按揭費用比房租要貴，但是所有權歸自己。從長遠來看，自然會覺得投資買房是理性的選擇。買了房子，滿足了居住的需求，今後賣出可能還會有一定的投資收益。這點跟儲蓄型保險比較像，特別是一些帶有現金返還功能的保險。
而消費型保險就是把保險作為一種純粹的風險保障消費品，不做任何功能附加，如果發生意外，保險這一消費品會發揮賠償保障作用，幫助家庭渡過難 關。但如果到保險期滿，被保險人沒有發生意外，購買的保險就像家裡購買的水、電一樣消費光了，保費也就像所花的水、電費一樣不可能再退還給消費者。但消費 型保險的優勢在於其價格相對於儲蓄型保險低廉，性價比高。
有人把消費型保險比喻成租借一套房子居住，物美價廉，但是所有權不屬於自己，價格可能會每年調整(往往是向上漲價，而很少會是向下跌價)。保險 實際上更多是一種消費，用最少的保費買到最多的保障，「四兩撥千斤」，花錢就是買個安心。然後用節省下來的錢進行更高效的投資，這樣自己在有生之年的生活 質量會更高。
究竟是「買」還是「租」
對於消費型和儲蓄型的重疾保險而言，最大的區別仍然是價格的高低。一般而言，由於消費型重疾險採取的是自然保費，即越年輕保費越便宜，而儲蓄型 重疾險採取的是均衡保費，因此，對於20歲到30歲的投保人而言，消費型重疾險和儲蓄型重疾險的價格相差非常大，投保前者的保費低很多。
但對於45歲以上的人群，由於身體素質開始下降，消費型重疾險的保費則開始大幅調高，而儲蓄型重疾險的保費則提升幅度不大。因此，年輕時經濟條件有限，選擇重疾險，可以考慮「租」消費型重疾險，而隨著年齡的增長、經濟實力增強後，再改為「買」儲蓄型重疾險。
意外險基本是消費型保險。目前保險市場上意外險產品的價格差距不是很大，一般而言，低風險職業的標準健康者，每一萬元意外保險的參考保費是20元左右。因此，選擇此類保險主要看是否100%覆蓋意外風險，看保險公司的實力及理賠服務水平。
保險產品究竟是「租」消費型好還是「買」儲蓄型好，應根據每個人的實際狀況而言，應在不同的人生階段，根據家庭實際狀況適時調整「租」和「買」的比例。
保險專家建議，35歲以下年紀尚輕、事業處於成長期、消費開支較大的人群，可重點考慮「租」，選擇消費型定期壽險、消費型重疾險，比例可達到 80%以上。到35歲以上，當經濟實力增強後，則可相應增加儲蓄型壽險和儲蓄型重疾險(即兩全險附加重疾險的形式)的比例。過了45歲之後，主要的家庭責 任都已完成，儲蓄型壽險和儲蓄型重疾險可逐步提高到95%甚至是100%。而意外險則應貫穿於人生的各個階段，投保人可以根據自己各個階段的職業風險和實 際情況，確定相應的保額。
案例詮釋明白了以上道理，讓我們以30歲男性投保重大疾病險、保額10萬元為例，來看一下儲蓄型保險和消費型保險的區別所在。該男性在投保之後，可能有4種情況發生，這使得投保不同類型的保險獲得的保障和收益不同。
| 30歲男性投保實例 | |||
| 某儲蓄型重疾險（一年一保，定期重疾險不在考慮之列），可投保至 65歲 | 儲蓄型重疾險，保障至 85歲（帶意外、定期壽險保障功能）；若無重大疾病發生，85歲時返還10萬元。 | ||
| 交費年齡 | 保費 | 交費年限 | 保費 |
| 30-34歲 | 440元/年 | 20年 | 3554元/年 |
| 35-39歲 | 790元/年 | ||
| 40-44歲 | 1560元/年 | ||
| 45-49歲 | 2930元/年 | ||
| 50-54歲 | 4790元/年 | ||
| 55-59歲 | 6770元/年 | ||
| 60-64歲 | 9080元/年 | ||
| 30歲男性4種情況保障收益分析 | ||
| 情況 | 保險收益分析 | 結論 |
| 情況 1：至65歲時無大病風險發生 | 消費型共花費 183575元 | 此回合儲蓄型獲勝 |
| 儲蓄型共花費 153245元，其中現金價值約67000元（即如果此時退保，保險公司需退還67000元）。也就是說，至65歲時，實際用於重疾險的花費為153245元（保費）-67000元（現金價值）=86245元 | ||
| 情況 2：投保5年後（35歲）出險 | 消費型共花費 3196元 | 此回合消費型獲勝。由此可以看出，年齡在 35歲前，經濟壓力大的朋友可以購買消費型重疾險產品作保障。當然，35歲後買返還型重疾險價格要稍貴，這點也要加以考慮。 |
| 儲蓄型共花費 22988元（保費）-3756元（現金價值）=19232元 | ||
| 情況 3：投保10年後（40歲）出險 | 消費型共花費 6902元 | 此回合單純從出險來看，消費型優勝。但需考慮的是， 40歲後購買的重疾保險產品價格會大增。 |
| 儲蓄型共花費 40742元（保費）-17363元（現金價值）=23379元 | ||
| 情況 4：投保30年後（60歲）出險 | 消費型共花費 124230元 | 此回合儲蓄型勝出。此時不論是出險還是不出險，儲蓄型重疾險都有優勢。 |
| 儲蓄型共花費 132190元（保費）-61000元（現金價值）=71190元 | ||
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